* Онлайн-Поддержка клиентов *

 

Продолжительность времени зависит от нашего настроения. Размеры пространства обусловлены нашим сознанием. Хун Цзычен

Если Вы не нашли на нашем сайте готовую работу... Попробуйте воспользоваться поиском в Базе Данных 120 тысяч готовых уникальных работ наших партнеров

 

Меню сайта

Каталог работ

 »  Главная    »  Экономические науки    »  Экономическая теория    »  Ипотечное кредитование и перспективы его развития  

Ипотечное кредитование и перспективы его развития


Работ в текущем разделе: [ 2171 ]       Дисциплина: Экономическая теория       На уровень вверх

Тип: Диссертация  | Цена: 950 р.  | Страниц: 176  | Формат: pdf,  | Год: 1998  |  Работа не продается!

Также в разделе:

Информация как фактор производства
Информация как экономический ресурс и ее использование в системе высшего профессионального образования
Инфраструктура рыночной экономики России: особенности становления, факторы развития, рег улиров ание
Ипотека в системе социально-экономический отношений
Ипотечное кредитование в странах с переходной экономикой (На примере Российской Федерации)
Ипотечное кредитование и перспективы его развития
Ипотечный рынок. Мировой опыт и перспективы развития России :
Использование германской модели в формировании социально ориентированной рыночной экономики :
Использование метода средник издержек в государственном регулировании естественный монополий
Использование природной ренты в формировании российского среднего класса
Использование рынка капитала для финансирования структурной модернизации экономики России

Быстрый поиск в текущем разделе:

   

Содержание

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ...4

ГЛАВА 1. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ И РЫНОК ФИНАНСИРОВАНИЯ НЕДВИЖИМОСТИ...10

§1.1. Ипотечный кредит как экономическая категория...10

Понятие ипотечного кредита...10

Место ипотечного кредита в классификации кредита. Виды

ипотечных кредитов...75

Функции ипотечного кредита...21

Процент по ипотечному кредиту...24

§1.2. Ипотечное кредитование: основные модели погашения долга...29

Риски, связанные с ипотечным кредитованием...29

Виды ипотечных кредитов - основные модели погашения долга32

§1.3. Ипотечный рынок и ипотечные ценные бумаги...65

Понятие ипотечных ценных бумаг и ипотечная \г; *

секыоритизация...67

Виды пропускных ипотечных ценных бумаг...73

Структура рынка финансирования недвиэюимости...78

ГЛАВА 2.ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В ЖИЛИЩНОЙ СФЕРЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ В РОССИИ...89

§2.1. Ипотека жилой недвижимости и ее особенности

в России...89

Понятие ипотеки...89

Предмет ипотеки...92

Пользование и распоряэюение залоэюенным имуществом...97

Оформление ипотечных отношений...99

Закладная...100

Договор об ипотеке (залоге недвиэюимости)...105

Обрагцение взыскания на заложенное имущество...707

Реализация имущества и удовлетворение требований кредитора...112

§2.2. Схемы ипотечного кредитования в России...117

Залоговые схемы ипотечного кредитования...118

Ипотечное кредитование без использования залоговых схем.. 135

§2.3. Этапы развития ипотечного кредитования

в современной россии... 146

ЗАКЛЮЧЕНИЕ...164

ЛИТЕРАТУРА...168

ПРИЛОЖЕНИЕ 1...175

ПРИЛОЖЕНИЕ 2...176

Введение

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы. Важное место в экономической теории

принадлежит кредитным отношениям. Ипотечное кредитование -предоставление кредитов на приобретение и строительство

(реконструкцию) объектов недвижимости - является формой кредитных

отношении, выполняющей важные экономические и социальные функции, предполагающей взаимодействие многих рыночных субъектов. В связи с этим актуальным является исследование данной сферы, дальнейшее развитие представления о сущности, функциях, разновидностях ипотечного кредита.

Ипотечные отношения охватывают различные типы недвижимости

- жилищную, коммерческую, земельную. Однако, основным объектом ипотечного кредитования является жилье.

Сегодня, когда в России государство фактически отказалось от практики бесплатного предоставления жилья, а государственные программы субсидирования и льготного кредитования почти не действуют, ипотечное кредитование может стать эффективным способом решения проблемы обеспечения населения жильем. Кроме того, это достаточно прибыльный вид бизнеса для финансовых институтов. Можно с уверенностью сказать, что спрос на ипотечные жилищные кредиты будет существовать до тех пор, пока сохранится спрос на жилье. Высокий уровень последнего объясняется несколькими обстоятельствами. Средняя обеспеченность благоустроенным жильем в России значительно отстает от западных стандартов, где наличие квартиры или дома для семьи является нормой, причем количество комнат должно как минимум быть равным количеству членов семьи. Кроме того, потребность в жилье является категорией, постоянно

меняющей свои количественные и качественные параметры, причем по восходящей линии.

Очевидна необходимость изучения опыта развитых стран в формировании действенной системы кредитования жилья с целью развития подобных механизмов в России, создания способов их практической реализации.

Степень изученности проблемы. Ипотечные кредиты на строительство и приобретение недвижимости в развитых странах уже несколько десятилетий назад получили массовое распространение. В трудах зарубежных авторов (Дж. Бойкина и Р. Ханея, Б. Бруггемана и Дж. Фишера, Д. Джаффе, А. Доунса, Т. Кларети, Н. Миллера, Ш. Мэйзеля, К. Розена, Д. Сироты, М. Стоуна, Б. Тсаргиса и Дж. Видемера, Ф. Фабоцци, Д. Эпли и Дж. Миллара и др.) разработаны модели ипотечных кредитов, структура организации ипотечного рынка, описана система государственного кредитования жилья и участия государства в функционировании ипотечного рынка. Ряд публикаций отечественных авторов посвящен отдельным аспектам ипотечного кредитования. В трудах В. Тарасевича, С. Максимова и др. содержится описание моделей ипотечных кредитов и форм организации кредитования жилья в зарубежных странах. Н. Воеводская, Э. Гаврилов, Ю. Головин, Н. Зенец, А. Иванов, А. Каноков, И. Караваева, Б. Клюкин и Е. Галиновская, С. Максимов, Е. Павлодский, О. Плешанова, Л. Рябченко, И. Сиротина, А. Тарасов, Е. Терновская, А. Черняк, А. Чиненков обращаются к

отдельным проблемам ипотечного кредитования в России - правовому обеспечению ипотеки, выпуску и обращению закладных, моделям погашения жилищных ипотечных кредитов, схемам организации кредитования под залог жилья. За рамками исследований остались вопросы о сущности ипотечного кредитования и классификации ипотечных кредитов по различным признакам, месте ипотечных

кредитов в структуре финансового рынка и формировании рынка финансирования недвижимости (ипотечного рынка) в России, периодизации развития жилищного кредитования в современной России.

Цель и задачи исследования. Основной целью настоящего исследования является дальнейшая теоретическая разработка понятия ипотечного кредита и его места в структуре экономических отношений,

изучение существующих моделей и схем ипотечного кредитования в

зарубежных странах и их трансформации в условиях российского рынка, определение перспектив развития рынка ипотечного кредитования в России, формирование структуры рынка финансирования жилья.

Для решения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Уточнить понятие ипотечного кредита как экономической категории, классифицировать существующие виды ипотечных кредитов по нескольким признакам,

2. Изучить и проанализировать основные модели погашения ипотечного кредита.

3. Определить понятие ипотечных ценных бумаг, изучить их основные разновидности.

4. Описать структуру ипотечного рынка, выделить роль государства и определить место ипотечных ценных бумаг в его функционировании.

5. Исследовать понятие ипотеки как способа обеспечения обязательств по ипотечному кредиту и проблемы ее функционирования в России.

6. Проанализировать существующие схемы ипотечного кредитования в России и раскрыть их сущность.

7. Выявить этапы развития ипотечного кредитования в современной России, причины, препятствующие его интенсивному развитию, определить его перспективы.

8. Выяснить возможности функционирования ипотечного рынка в России и роль Федерального Агентства ипотечного кредитования в его формировании.

Теоретической и методологической основой для написания диссертации послужили публикации отечественных и зарубежных авторов. В качестве источников фактического материала использовались статистические публикации в российской и зарубежной прессе по исследуемым проблемам, отчеты исследовательских учреждений, данные научных семинаров по проблемам недвижимости, информация, предоставленная фирмами, работающими в области ипотечного кредитования и Ассоциацией Риэлтеров и Домостроителей Санкт-Петербурга.

Научная новизна исследования. Диссертация представляет собой комплексное многостороннее исследование сравнительно новой для современных российских условий, мало изученной проблемы развития ипотечного кредитования, которая имеет огромное значение для развития финансового рынка, рынка недвижимости, решения жилищной проблемы. Диссертантом проведены следующие исследования и сформулированы новые выводы:

1. Уточнены понятие и сущность ипотечного кредита как экономической категории, дана классификация ипотечных кредитов.

2. Систематизированы существующие схемы ипотечного кредитования, модели ипотечных кредитов, выявлены их основные преимущества и недостатки с позиции заемщика и кредитора.

3. Проведена периодизация ипотечного кредитования в современной России, установлены этапы функционирования данного сектора кредитного рынка, их специфические черты.

4. На основании исследования структуры рынка финансирования недвижимости, характерного для развитых стран, прежде всего США,

8

опыта выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг сделаны выводы относительно предпосылок развития ипотечного рынка в России, задач по обеспечению его формирования.

Теоретическая и практическая значимость исследования.

Основные положения и выводы, сформулированные в работе, развивают представление о категории ипотечного кредита, его роли в решении важных экономических и социальных проблем, и могут быть использованы в дальнейших исследованиях по данной проблематике. Проведенное исследование может стать основой для учебных курсов по темам «финансирование недвижимости», «теория и практика ипотечного кредитования». Исследования структуры рынка ипотечных кредитов, схем и моделей ипотечного кредитования могут стать основой для конкретных экономических разработок по механизмам кредитования под залог недвижимости, формированию рынка ипотечных кредитов в российских условиях. Исследования могут быть полезны профессионалам рынка при формировании практических инструментов и схем ипотечного кредитования, разработке возможных форм участия в создании и функционировании ипотечного рынка.

Структура диссертации. Цель и задачи исследования определяют его структуру, включающую введение, две главы, заключение, приложения, библиографию.

Во введении обосновывается актуальность темы, оценивается степень изученности проблемы, определяются цель, основные задачи исследования, его научная новизна, теоретическая и практическая значимость.

В первой главе «Ипотечное кредитование и рынок финансирования недвижимости» раскрывается сущность ипотечного кредита как экономической категории, его виды, рассматриваются модели ипотечного кредита с точки зрения погашения ипотечной

задолженности, описывается концепция ипотечных ценных бумаг и структура ипотечного рынка.

От исследования теоретических основ ипотечного кредитования и ипотечного рынка, проведенного в первой главе, диссертант переходит к практическому применению основных положений и принципов к российскому опыту кредитования под залог жилья. Предметом исследования второй главы «Ипотечное кредитование в жилищной сфере и перспективы его развития в России» являются развитие ипотеки в России как способа обеспечения обязательств по ипотечным кредитам, введение института закладных, основные схемы кредитования приобретения и строительства жилья на российском рынке, этапы развития ипотечного кредитования в России.

В заключении подводятся итоги исследования, делаются выводы о том, что препятствует формированию массового рынка ипотечного кредитования в России, каковы возможные варианты его развития в будущем. Определены предпосылки для развития рынка финансирования недвижимости, обозначены условия, при которых этот важный сектор финансового рынка и рынка недвижимости может реально функционировать в современных условиях.

10

ГЛАВА 1. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ И РЫНОК

ФИНАНСИРОВАНИЯ НЕДВИЖИМОСТИ

§1.1. Ипотечный кредит как экономическая категория.

Понятие ипотечного кредита.

Ипотечный кредит, являясь одной из форм кредитных отношений, разновидностью кредита, обладает всеми признаками последнего. В

экономической науке существует целый ряд определении кредита, отражающих различные толкования этого явления.

С точки зрения экономического содержания для марксистской политэкономии характерно толкование кредита прежде всего как категории политэкономической, производственного отношения, определенного типа социальной связи. Причем кредит рассматривается как категория ограниченно-историческая [91, с.25].

Со стороны его технических, юридических признаков, как категорию техническую, или правовую кредит можно рассматривать как определенный тип сделки, осуществляющей процесс обращения.

Технически кредит - специфический метод обмена, технический метод перемещения прав собственности или владения.

Сторонники психологического направления исследования кредита считали, что в его основе лежит психологический факт доверия: «кредит есть передача ценности... основанная на доверии к данному обещанию возвратить в будущем эту равноценность» [37], «доверие, которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, то есть доверие, которое заимодавец оказывает должнику» [55]. 3. Каценеленбаум считал, что сущность кредита определяется не проблемой доверия, а особыми обстоятельствами, связанными с перспективой возврата вещи в будущем

11

[37, с. 49]. На практике кредитор, как правило, не испытывает к заемщику особого доверия и требует от него гарантий для защиты «своих интересов от потерь, связанных с кредитными сделками» [55, с.П]. В экономической науке существует мнение, что такие гарантии, реальное обеспечение, имущество должника являются основанием кредита [91, с. 87]. Такая субъективная трактовка основ кредита является слишком узкой, исходит из понимания кредита лишь как определенного вида меновой сделки. Подобным же образом можно считать преувеличением рассмотрение личных качеств должника, его энергии, деловитости, работоспособности как основания кредита. Однако, несмотря на то, что субъективные мотивы участников сделки не объясняют основу кредита как социально-экономического явления, они важны при определении критериев заключения сделок. В этой связи кредит можно понимать как совокупность экономических отношений, складывающихся между кредитором и заемщиком по поводу движения временно свободных денежных средств на условиях возвратности и возмездности [93, с. 26]. Последние являются сущностными особенностями кредита, при нарушении которых кредит перестает быть

таковым. Соблюдение интересов кредитора и заемщика - важное условие кредита. Для кредитора это условие достигается путем предоставления гарантий, обеспечения обязательств по сделке кредитования.

В советской экономической литературе было принято определять кредит как движение ссудного капитала [15, с. 6]. Экономической основой, условием возникновения кредита является движение капитала предприятий, государственного, частного секторов, необходимость разрешения противоречия между возникновением потребностей в дополнительных денежных средствах и высвобождением части капитала в денежной форме в процессе его кругооборота.

12

Ипотечный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере недвижимости, связанное с предоставлением денежных ресурсов на условиях возвратности, срочности, платности. Ипотечный кредит является не только специфическим типом сделки, но и выражает определенные отношения между экономическими субъектами, являющимися участниками ипотечного процесса (частными лицами, фирмами, финансовыми институтами, синдикатами в сфере недвижимости, строительными и девелоперскими компаниями, государственными учреждениями и др.).

Ипотечным является кредит, предоставляемый в денежной форме или в форме ипотечных облигаций под залог объекта недвижимости, с целью покупки (строительства) данной недвижимости. Многие исследователи и практики ипотечного дела понимают под ипотечным любой кредит, который предоставляется под залог недвижимости, независимо от цели его использования [2, 29, 72, 116]. Однако, сущность ипотечного кредита состоит не просто в предоставлении недвижимости в

качестве обеспечения, оформляемого специальным документом -договором ипотеки, закладной (в этом случае мы можем говорить о данном виде кредита просто как о кредите под залог), а в его целевом

использовании - приобретении или строительстве недвижимости.

Источниками ипотечного кредита служат: временно высвобождаемая в процессе кругооборота часть капитала в денежной форме, денежные накопления государства, сбережения частного сектора, собственные средства банков и кредитных учреждений, остатки средств на счетах бюджетных организаций.

Ипотечный кредит является одним из самых древних видов кредита. Объективной основой его появления и развития стало выделение частной собственности на землю и другую недвижимость, которую можно было закладывать с целью получения ссуды. А

13

недвижимое имущество во все времена считалось самым надежным видом обеспечения займа.

Ипотечный кредит возник в Древней Греции и Древнем Риме, где крупные землевладельцы-ростовщики предоставляли ссуды мелким крестьянам под залог их земельных участков. Закладывались и сами личности заемщиков вместе с землей, в результате чего крестьяне зачастую становились собственностью кредиторов, превращаясь в их рабов. Таким образом появление такого вида кредитования способствовало переходу от первобытнообщинного к рабовладельческому строю [8]. Хотя некоторые исследователи полагают, что ипотечный кредит ознаменовал переход от феодального к капиталистическому строю [4]. Мы склоняемся к мнению, что данный вид кредита как таковой возникает на стыке первобытнообщинного строя и рабовладения, однако, его становление в рамках кредитной системы государств происходит в недрах феодального способа производства.

В России ипотека и ипотечное кредитование появились в 50-х гг. XVIII века и существовали до 1917 г. Первоначально кредиты предоставлялись государственными кредитными учреждениями, первыми из которых явились Монетная контора, возникшая при Петре II

в 1728 г., а позднее - государственные заемные банки (в Москве и Санкт-Петербурге), Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества, созданный при Елизавете Петровне в 1756 г. При Екатерине II появились сохранные и ссудные казны, приказы общественного призрения. В течение долгого времени в России практически все кредитные учреждения, в том числе занимающиеся ипотечным кредитованием, были государственными. При Николае I возникли первые сберегательные кассы, сохранные казны являлись самыми крупными центральными учреждениями земельного кредита

14

[25]. С 1785 г. действовали дворянские банки. Кредиты предоставлялись дворянам под залог имения. Стоимость недвижимости оценивалась вместе с крепостными крестьянами специальными комиссиями, и кредит выдавался под 60-70% стоимости имущества. В конце XVIII в. появились городские кредитные общества и земельные банки, выдававшие кредиты под залог недвижимости не денежными средствами, а ценными бумагами, обеспеченными закладываемой недвижимостью [2, 25]. Собственники недвижимости объединялись в товарищества, внося в виде пая собственные доходные дома. Выпускались ценные бумаги таких обществ, подтвержденные имеющейся недвижимостью, приносившие фиксированный доход. В начале XX века кредиты начинали предоставляться и крестьянам, которые только в это время были признаны субъектами права частной собственности на землю [21]. Главными частными финансовыми центрами являлись акционерные коммерческие банки, число которых к 1917 г. превышало 50. Ипотечным

кредитованием занимались и мелкие кредитные учреждения - городские общественные банки, общества взаимного кредита (городские, земские, сословные, профессиональные), кредитные кооперативы.

Специализированными государственными ипотечными учреждениями были Крестьянский поземельный банк, Государственный дворянский земельный банк [93]. Кроме того, перед первой мировой войной в России было 10 акционерных ипотечных банков и несколько малых ипотечных учреждений в Польше, Прибалтике и Закавказье. Ипотечные банки предоставляли ипотечные займы в форме специальных долгосрочных закладных листов, которые можно было продать, учесть или перезаложить в коммерческом банке [41].

После 1917 г. ипотека утратила свое значение в связи с национализацией, почти полной отменой частной собственности и упразднением деления имущества на движимое и недвижимое.

15

Место ипотечного кредита в классификации кредита. Виды ипотечных кредитов.

В экономической науке приняты различные классификации кредита. Для того чтобы определить место ипотечного кредита в структуре кредитных отношений, обобщим существующие классификации.

В зависимости от субъектов кредитных отношений кредиты делятся на:

1) коммерческий,

2) банковский,

3) международный,

4) государственный,

5) кредиты частных лиц.

Коммерческий кредит предоставляется предпринимателями друг другу при реализации товаров (услуг) в кредит. Банковский кредит предоставляется финансовыми институтами широкому кругу заемщиков, в том числе самим кредитным организациям. Государственный кредит выдается государственными учреждениями на различные цели населению, предприятиям, финансовым институтам. Международным является кредит, который предоставляется государственными учреждениями, правительствами, международными и региональными валютно-кредитными и финансовыми организациями в сфере

международных экономических отношении.

В зависимости от цели, преследуемой кредитором, кредиты бывают:

1) кредит с целью получения дохода: целью кредитора является получение процента на капитал вне зависимости от того, кем он ссужается - банками, государством, частными лицами и т. д.;

16

2) реализация товаров и услуг: при коммерческом кредитовании путем сделок ссуды осуществляется движение промышленного и торгового капитала; в основе лежит сделка купли-продажи, сопровождаемая сделкой ссуды; сделка ссуды не является основной, а

лишь способствует осуществлению основной цели - реализации товара;

3) кредиты на социальные, экономические цели, поддержку социально-значимых учреждений и организаций (государственный, международный кредит).

В зависимости от характера использования кредитных средств

различают:

1) производительный кредит;

2) потребительный кредит.

Производительный кредит используется с целью получения дохода от инвестиций в сфере производства, торговли, финансового рынка. Потребительный (потребительский) кредит используется заемщиками на приобретение определенных благ - товаров длительного пользования и

др.

Некоторые авторы отдельно выделяют следующие формы кредита:

ипотечный, межбанковский, лизинговый [93, с. 29].

На наш взгляд, ипотечный кредит не следует рассматривать как особую форму кредитных отношений, а целесообразно рассматривать данную категорию как разновидность каждого из перечисленных выше типа классификации.

С точки зрения субъектов ипотечных кредитных отношений данный вид кредита может рассматриваться как банковский, государственный, частный. Традиционно ипотечный кредит - это банковский кредит, однако с формированием развитого вторичного ипотечного рынка и рынка ипотечных ценных бумаг в процесс кредитования включается много инвесторов, и подчас в один и тот же

17

кредит могут быть инвестированы средства различных экономических субъектов (непосредственное кредитование, опосредованное кредитование, выпуск ипотечных долговых обязательств).

Целью кредитора при ипотечном кредитовании может являться как получение прибыли, так и выполнение социальных задач. Кроме того, сегодня в России распространены схемы кредитования, предполагающие соединение двух целей - получение процента и реализации товара: продажа жилья в рассрочку, оформляемая по схемам «псевдоипотеки» (см. параграф 2.2). Здесь преследуется цель продажи жилья и используется кредитная сделка для осуществления купли-продажи. Так что в отдельных случаях данный вид кредита можно отнести и к коммерческому.

Исходя из деления кредита на производительный и потребительный (М. Туган-Барановский, В. Лексис), «вызываемый нуждой или неблагоприятным положением хозяйства отдельных лиц» [55], ипотечный кредит на покупку жилья по сути можно отнести к кредиту потребительному, поскольку целью получения такого кредита, как правило, является потребление, а не осуществление инвестиций. Хотя в завуалированной форме получение кредита под недвижимость и на приобретение недвижимости можно считать инвестициями лиц, которые даже при наличии необходимых средств на покупку жилья, берут ипотечный кредит, предоставляемый под более низкий процент, чем другие виды кредитов, и используют эти ресурсы для инвестирования под более высокий процент. Кроме того, поскольку инвестированные в жилье средства в определенном объеме вычитаются из совокупного дохода при уплате подоходного налога, это также можно считать скрытой формой инвестирования, а сам ипотечный кредит - в известной степени кредитом производительным.

Список литературы

Комментрии

          Дата создания:  07.09.2012           Дата изменения:  07.09.2012           Просмотров:  2319

Статистика последних работ

  Интересные работы (за сутки)

Ипотечное кредитование и перспективы его развития
    Просмотров: 2320
    Раздел: Экономическая теория
Совершенствование технологии производства и улучше...
    Просмотров: 1028
    Раздел: Агрономия
Проблемы татарского традиционализма на страницах ж...
    Просмотров: 210
    Раздел: Отечественная история
Организационно-экономические механизмы санации фин...
    Просмотров: 573
    Раздел: Экономические науки
Организация Внутреннего контроля В акционерный общ...
    Просмотров: 865
    Раздел: Бухгалтерский учет, статистика
Средства формирования иронической модальности в со...
    Просмотров: 527
    Раздел: Русский язык
СЕМАНТИЧЕСКАЯ ИЗОТОПИЯ «ЕДА» В...
    Просмотров: 415
    Раздел: Русский язык

  Новые поступления

Религиозная антропология Сёрена Кьеркегора
    Дата добавления: 02.05.2013
    Раздел: История философии
Эволюция скемно—текнологический решений вещательны...
    Дата добавления: 02.05.2013
    Раздел: История науки и техники
История отечественной психологии воспитания, 60-е ...
    Дата добавления: 02.05.2013
    Раздел: Общая психология, психология личности, история пси...
Методика изучения астрономических понятий курса фи...
    Дата добавления: 02.05.2013
    Раздел: Теория и методика обучения и воспитания
Мотивация труда персонала коммерческого банка
    Дата добавления: 02.05.2013
    Раздел: Экономика труда
Философия и "дук" капитализма в контекст...
    Дата добавления: 02.05.2013
    Раздел: Культурология
Мониторинг профессионального воспитания будущего п...
    Дата добавления: 02.05.2013
    Раздел: Теория и методика профессионального образования

Товаров: 0

Сумма: 0.00

Вход для клиентов
Логин:  
Пароль:  

Забыли пароль?
Поиск по сайту
Расширенный поиск

Архив новостей

 
 
 
© 2005-2014 «Nauka-Shop»
Все права защищены.    Тех.поддержка: